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互聯網金融主要業務模式與商業模式

來源:賽迪智庫   發布時間:2016-1-15 16:31:40   瀏覽量:
 

我國互聯網金融目前存在多種業務模式,各個業務均已經呈現出喜人的發展之勢,互聯網金融業務正在以其獨特的優勢對傳統商業銀行的競爭行為產生深遠的影響。盡管較之傳統金融行業,互聯網金融內部各個業務的運營形態各異,未來發展方向也不盡相同,但從用戶需求的角度來看,互聯網金融的主要業務仍然可從三個維度出發來探討,即支付維度、投資維度與融資維度。投資和融資總是相輔相成,故將投資維度和融資維度的業務模式和商業模式統一來分析。
 

  (一)支付維度

  網上支付是電子支付的一種形式,指通過互聯網、移動互聯網等通信渠道,直接或間接地向銀行發出支付指令,從而實現C2C、B2B、C2B之間的貨幣支付、資金清算或查詢統計的過程。網上支付的優勢在于通過支付接口進行即時支付,直接將資金從用戶的銀行卡中轉賬到網站賬戶中,匯款馬上到賬,不需要人工確認,節省了交易費用。廣義上的網上支付模式主要可分為網上銀行支付、第三方支付平臺支付以及虛擬貨幣支付。
 

  1.網上銀行
 

  網上銀行是銀行通過互聯網或移動互聯網向客戶提供相關金融服務,使客戶足不出戶就可以享受到綜合、統一、安全、實施的銀行服務。網上銀行支付是指客戶在銀行柜臺或銀行網站上簽約網上銀行后,利用銀行的網上支付系統所進行的資金支付活動。網上銀行支付可以為用戶提供全天候24小時的不間斷服務,減少了傳統商業銀行的固定網點和經營成本。網上銀行業務只是將傳統銀行業務網絡化,在商業模式上面與傳統銀行業務并無大區別。當前,國內主要網上銀行業務發展趨于穩定,相關法律不斷完善,網上銀行發展日益成熟。
 

  典型企業:中國招商銀行網上銀行
 

  招商銀行作為國內最早開放網上銀行的金融機構,在網上銀行支付方面極具代表性。1997年,招商銀行抓住互聯網剛剛興起的時機,率先在商業銀行中開通了網站www.cmbchina.com,推動了招商銀行的金融服務進入“一網通”時代。1998年,招商銀行在國內首次推出了“網上企業銀行”,為互聯網時代向企業客戶提供高品質金融服務構筑了全新的綜合化網絡金融服務平臺。目前,招商銀行“一網通”已經發展成為包括網上個人銀行、網上企業銀行、網上商城、互聯網投資理財以及網上支付幾大板塊在內的完善的網絡金融服務體系。
 

  當前,招商銀行“一網通”無論是技術領先程度還是業務量方面均在國內網上銀行領域保持領先優勢。“一網通”已成為包括阿里、京東、新浪等國內95%以上的電商采用的支付工具。“一網通”為招商銀行在互聯網時代加快實現傳統銀行業務與網上銀行業務的融合發展,緊抓“互聯網+”普惠金融發展契機奠定了堅實的基礎。
 

  2.第三方支付平臺
 

  第三方支付平臺是指與商業銀行簽約,并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺,其可以通過與商業銀行的合作,以商業銀行的支付結算功能為基礎,向各類單位和個人提供個性化支付結算與增值服務。第三方支付業務具有方便快捷、費用低廉以及交易安全性高的優勢,彌補了傳統商業銀行支付業務的不足之處。
 

  第三方支付業務以交易手續費、行業用戶資金信貸利息及服務費收入和沉淀資金利息等為主要收入來源,其商業模式可以歸為獨立支付模式與非獨立支付模式兩大類。獨立支付模式的第三方支付平臺完全獨立于電子商務網站,不負有擔保功能,僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案,平臺前段聯系著各種支付方法供網上商戶和消費者選擇,平臺后端與眾多銀行相連,根據客戶的不同規模和特點提供不同的產品,收取不同組合的年服務費和交易手續費,該支付模式以銀聯、快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表;非獨立支付模式的第三方支付平臺由電子交易平臺獨立或者合作開發,同各大銀行建立合作關系,憑借其公司的實力與信譽,承擔買賣雙方的中間擔保職能,該類支付模式目前大多實行免費政策,以依托于自有B2C、C2C電子商務網站的支付寶、財付通等為典型代表。
 

  當前,我國第三方支付業務迅速發展,交易規模快速擴大并高速增長,且移動支付已經成為第三方支付的“新寵”,用戶規模和支付規模比重在飛速增長,成為繼銀行卡、現金外最常使用的支付工具,呈現出了良好的發展勢頭。
 

  典型企業:浙江支付寶網絡科技有限公司
 

  浙江支付寶網絡科技有限公司由阿里巴巴集團于2004年創辦,是國內領先的非獨立第三方支付平臺,其用戶覆蓋了C2C、B2C以及B2B領域。支付寶服務內容包括支付寶交易、支付寶賬戶、增值服務以及物流公司推薦服務,其通過向非淘寶買家收取技術服務費以及按照支付寶賬戶類型與交易流量向用戶收取一定服務費用盈利。
 

  截止2015年4月,支付寶實名注冊用戶超過3億,活躍用戶數超過2.7億,服務商戶超近千萬。支付寶錢包占移動支付市場的比例達到80%,業務范圍覆蓋了B2C購物、航旅機票、生活服務、城市公共服務、理財、公益等眾多方面。支付寶已經跟國內外200多家金融機構以及VISA、MasterCard等國際組織建立了深入的戰略合作關系,成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。
 

  3.虛擬貨幣
 

  虛擬貨幣是指由網絡服務提供商發行的用于購買網絡虛擬商品的電子儲值與支付工具。虛擬貨幣將競爭機制引入貨幣體系,使貨幣管理當局無法任意操縱貨幣價值,從根源上緩解了通貨膨脹發生的人為因素,改變了單一貨幣流通的現狀。
 

  根據現行虛擬貨幣的發展情況,可將虛擬貨幣分為次級貨幣、商品貨幣與道具貨幣。次級貨幣通過電子挖掘獲得,或與真實貨幣進行雙向兌換,其沒有正式貨幣地位,但卻可以參與正常經濟生活,以比特幣、耐特幣、Ripple幣等為代表;商品貨幣通過真實貨幣購買獲得,在發行方平臺內部使用,一般較難與真實貨幣雙向兌換,以Q幣、亞馬遜幣、游戲點卡等為代表;道具貨幣是通過真實貨幣實現的沒有實際意義的道具、積分或產品,主要用以增加用戶粘性,幾乎無法雙向兌換,如金幣、論壇積分、商場積分等。
 

  典型代表:比特幣
 

  比特幣誕生于2008年,是一種P2P形式的虛擬貨幣,它通過特定算法的大量計算產生,通過整個P2P網絡中眾多節點構成的分布式數據庫來確認并記錄所有交易行為。基于密碼學的設計可以使其被真實擁有者轉移或支付,并確保了貨幣的所有權與流通交易的匿名性。
 

  比特幣產生以來,交易規模迅速擴大,如今被用于實體交易、儲值等多種用途。2011年世界各地非營利性組織開始接受比特幣捐贈,2012年全球1000家企業接受比特幣結算。同時比特幣帶熱挖礦機以及托管等周邊產業,并被德國承認為“貨幣資產”。2014年9月,美國電商企業eBay與比特幣交易平臺Coinbase合作,接受比特幣支付。但同時也應注意到,比特幣仍然存在諸多缺陷,其價值具有不確定性,存在過度投機與法律地位不明的風險,未來發展情況有待觀望。
 

  (二)投融資維度

  對于提供服務的金融企業來說,投資與融資是一個相輔相成的整體。從用戶需求的角度來看,投資與融資是互聯網金融企業可為客戶提供的另一主要功能。互聯網金融以其得天獨厚的優勢不斷擴大覆蓋長尾用戶,為更多中小微企業、民間借貸以及個人投資提供了便捷渠道。當前,各大電商與傳統商業銀行正在紛紛涌入,涉及投融資領域的各類互聯網金融企業正以不可逆轉之勢迅速擴張,就各個企業提供投融資服務的來源與功能分析,主要包括自有產品、金融服務中介以及金融信息供應與分析三類企業。
 

  1.自有產品
 

  自有產品投融資服務過程中無第三方介入,即資金直接由資金盈余者借貸給資金短缺者,資金短缺者在一定時期內將本金與回報返還給資金盈余者的投融資方式。在此過程中,企業與客戶扮演資金盈余者或短缺者的角色。在互聯網金融行業中,提供自有產品投融資服務的企業包括兩類,分別是金融機構電子平臺以及互聯網電商系小貸公司。
 

  ——金融機構電子平臺。指金融機構所架設的在線平臺,既提供投資產品也提供融資產品,它不同于傳統的金融活動,其存在的形式是虛擬的,運行方式是網絡化的,是適應電子商務發展需要而產生的網絡時代的金融運行方式,如電子銀行、保險網銷。
 

  ——互聯網電商系小貸業務。指借助電商平臺收集交易數據,挖掘在線商戶的融資需求,并利用大數據控制信用風險,進行小貸業務,如阿里小貸。互聯網電商系小貸業務流程為首先由商戶提出貸款申請并經由平臺審核商戶數據,通過視頻遠程溝通確認后,電商小貸公司則根據數據評估商戶資信后由平臺向其發放貸款,并在貸款后通過互聯網監控企業的經營動態與行為,及時預警可能產生的風險。
 

  典型企業:螞蟻小貸
 

  螞蟻小貸的前身是阿里小貸,主要為小微企業和網商個人創業者提供互聯網化、批量化和數據化的小額貸款服務,幫助小微企業解決融資問題。早在2007年,阿里巴巴就聯合建設銀行、工商銀行,向會員企業推出網絡聯保貸款服務。隨著阿里巴巴套信用評價體系、信用數據庫以及一系列應對貸款風險的控制機制的建立,2010年阿里金融開始成立了小額貸款公司,為阿里巴巴B2B業務、淘寶、天貓三個平臺的商家提供“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款服務。
 

  螞蟻小貸服務對象主要是小微企業,主要以100萬元以下小額信貸業務為主。螞蟻小貸借助互聯網信貸技術和大數據分析能力,通過搜集阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等一系列平臺上的用戶注冊信息、歷史交易記錄、客戶交易行為、客戶信用數據及其行為,并通過網絡行為評分模型,進行信用評級,實現向小微企業群體發放“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款。目前,螞蟻小貸已經開發了阿里信用貸款、網商貸、淘寶(天貓)信用貸款、淘寶(天貓)訂單貸款等小貸產品。截止2014年上半年,螞蟻小貸已累計約80萬家小微企業解決融資需求,累計發放貸款超過2000億元,已逐漸成長為網商小企業首選的金融服務商。
 

  2.金融服務中介
 

  由于信息的不通暢,在投融資過程中需要引入操作通道,即第三方以促成供求信息配對,完成投融資活動,其中的第三方便為金融服務中介。金融服務中介可以對接金融機構、非金融機構以及個人。其中對接金融機構的金融服務中介主要有電商平臺供應鏈金融、互聯網理財平臺;對接非金融機構或個人的金融服務中介有P2P借款平臺以及眾籌平臺。
 

  ——電商平臺供應鏈金融。主要通過電商平臺與銀行間合作,為電商平臺的供應商提供供應鏈金融服務,如京東商城、蘇寧易購與銀行間的合作。電子商務技術的適時屬性,使得電商服務供應鏈上的每一個數據都能采集并掌控,并提供給金融機構,實現客戶的貿易鏈融資。供應鏈融資服務不強求企業提供固定資產抵押或擔保,而是增加了貨物質押或應收賬款轉讓作為授信條件,以控制物流及應收賬款為風險控制手段,為中小企業提供供應鏈融資服務。這種電子商務平臺和銀行信貸平臺嫁接所產生的網絡融資通道,正在為中小企業提供新的資金來源,為企業改變金融支付方式,與國際支付習慣接軌,實現訂單“開源”。
 

  ——互聯網理財平臺。是指用戶可在網上直接購買證券、基金、保險等金融產品,進行投資理財的平臺,如余額寶、微信理財通、百度百賺、網易理財、平安盈等。互聯網理財平臺不參與資金交易,而是利用云計算、大數據技術,搜集貨幣基金、信托、私募股權基金等各類理財產品,并選出優質的理財產品提供給客戶搜索比價。互聯網理財平臺通過聚合個人零散基金,為資金需求者提供了融資的渠道。
 

  ——P2P。即個體網絡借貸,主要連接有投資與融資需求的個人,以實現與金融脫媒,如陸金所、拍拍貸、人人貸等。P2P網絡借貸通過第三方平臺幫助有資金需求的人找到合適的且有出資能力的借款人,借款人在充分比較利率等條件后做出選擇,資金需求者和借款人需要共同承擔信用風險。P2P信貸在一定程度上降低了市場信息不對稱程度,降低了參與門檻與渠道成本,不僅對利率市場化將起到一定的推動作用,也在一定程度上拓展了社會的融資渠道。
 

  ——眾籌。是指借助互聯網發布產品或創意,并借此尋找投資人、募集資金的一種互聯網金融模式,眾籌平臺則為該籌資行為提供渠道,如蘇寧眾籌、眾籌網,人人投、天使匯等。通過眾籌平臺,項目發起人可以建立專屬頁面,向公眾介紹項目的情況。同時根據項目性質,設定籌資目標和籌資天數,若在限定的時間內籌集到目標金額,發起人便可獲得資金,若在規定的時間內沒有籌集到目標金額,則需要將已籌集到的資金退還給支持者。籌資過程中,所有支持者都可以以物品的形式獲得相應的回報。眾籌平臺以從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用盈利。
 

  ——網絡銀行。即互聯網銀行,網絡銀行沒有線下的物理網點,是純虛擬模式的銀行,其以傳統銀行為基礎,以互聯網技術為手段,將銀行業務搬到互聯網上,從而打破了物理空間和時間的限制,使客戶可以在線上開展便捷高效的銀行業務。全球第一家網絡銀行是1995年10月成立于美國的第一安全網絡銀行(Security First National Bank),此后,英國、日本以及拉美、非洲等國的網絡銀行逐漸發展起來。國內比較典型的企業有騰訊系的前海微眾銀行和背靠阿里巴巴和螞蟻金服的浙江網商銀行等。目前,網絡銀行的運營模式日漸成熟,以美國為例,2013年全美22家主要網絡銀行共實現7.4億美元的利潤,占美國銀行業營業利潤總額的5.3%。
 

  典型企業:深圳前海微眾銀行
 

  深圳前海微眾銀行于2014年7月開始籌建,12月獲得銀監會開業批復及金融許可,同時完成工商注冊并領取營業執照,28日微眾銀行官網上線,成為我國第一家上線的互聯網銀行。深圳前海微眾銀行致力于打造互聯網金融大平臺,以“個存小貸”為特點,提供高效和差異化的金融服務,滿足個人消費者和小微企業客戶提供存款、理財、投資產品及服務需求。
 

  微眾銀行沒有物理營業網點和營業柜臺,也無需進行任何財產擔保,而是通過人臉識別和大數據信用評級發放貸款,開戶、風控等服務都將在線完成。目前,微眾銀行正在和多家銀行、保險和信托機構商談合作事宜,已經同華夏銀行簽署合作協議,開展同業授信、共同發放小額貸款、聯名發信用卡、代售理財產品等多項業務合作。

 
 
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